que es el euribor

¿Qué es el Euríbor? ¿Cómo funciona?

Que es el Euribor y como nos va a afectar económicamente a casi todos nosotros en nuestra hipoteca

¿No tenías claro que este indicador te puede afectar tanto positivamente como negativamente a tu economía personal? ¿Sabes que en función de este indicador hay acciones en las que son más rentables invertir?

Que es eso del Euribor que no para de salir todos los días en las noticias, pues no es ni más ni menos que el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero, se creó en 1999 y se calcula haciendo la media del tipo de interés de las 20 entidades elegidas por la federación de bancos europeos, actualizándose todos los días sobre las 11:00.

Pero existen varios tipos de Euribor, dependiendo del plazo al que los bancos se prestan el dinero, se podría encontrar el Euribor a 1 semana, el Euribor a 1 mes, el Euribor a 6 meses y el Euribor a un año.

Siendo este último el más conocido popularmente ya que todas las hipotecas variables de la zona Euro se encuentran referenciadas a este valor.

Hagamos un alto en el camino para explicar claramente cuando nos ofrece un Banco una Hipoteca la diferencia entre el Tipo Fijo y el Tipo Variable.

Si te la ofrece a Tipo Fijo puede ser una Hipoteca a un interés que no se va haber alterado ni para bien ni para más durante toda la vida de la hipoteca, pongamos al 3%.

Mientras que si se trata de Tipo Variable va a ser una fórmula del estilo Euribor + 0,70% , es decir se suma el valor del Euribor más el diferencial ofrecido por el Banco que en este caso sería 0,70%. ¿Pero esto quiere decir que como el Euribor está cambiando diariamente la cuota de la hipoteca va cambiar constantemente? No, lo que suelen hacer la mayoría de los bancos es hacer una revisión semestral en la cual aplican el valor del Euribor a 12 meses del día que te toque renovar y sumando tu diferencial se calcula el interés que pagarás en la cuota en los próximos 6 meses, pero lo explicamos mejor con un ejemplo.

Pepe acaba de contratar a 1 de Septiembre de 2022 su hipoteca a tipo variable con las condiciones de Euribor + 0,70%, por lo que se calcula el interés con el valor del Euribor a 12 meses del 1 de septiembre que fue 1,85% + 0,70% del diferencial y nos sale un interés del 2,55% a aplicar los próximos 6 meses hasta el 1 de marzo cuando se volverá a revisar.

En este punto destacar que el Euribor es un índice bastante cambiante y que aunque lleva durante los 9 primeros meses del año desde el -0,50% hasta el 1,85%, si vemos el gráfico histórico de los 23 años de vida del indicador podemos observar que realmente no estamos en los mayores valores que alcanzó el indicador.

grafico euribor

Un dato interesante a contemplar es que el 90% de las hipotecas en España están firmadas a tipo variable, es decir vinculadas directamente al Euribor y en los próximos meses con las revisiones de las hipotecas vamos a ver como empieza a suponer subidas considerables en las cuotas de la hipoteca de muchos españoles.

Pero igual que antes veámoslo con un ejemplo, nuestro amigo Juan tiene contratada una hipoteca a tipo variable a Euribor + 1% de su piso de 3 habitaciones en Albacete por un importe total de 160.000€ durante 25 años que se compró el año pasado y por el cual venia pagando una cuota estos últimos meses de 577€ al haberse calculado su última revisión en marzo con un valor del Euribor del -0,36%, pues bien tras revisarle el 1 de septiembre la hipoteca se lleva la sorpresa que su cuota mensual ha subido ni más ni menos que 169€ hasta los 746€ al ejecutar la revisión con valor del Euribor a 1,85%.

Os animo a que me dejéis en comentarios si preferís elegir una hipoteca fija con un interes inicial más elevado o un interés variable arriesgándoos a que pueda evolucionar al alza o a la baja.

Muchos de vosotros os haréis una pregunta y es…. Y como afecta cuando el BCE anuncia subida de tipos de interés al Euribor, pues primero entendamos que significa la subida de tipos de interés del BCE, sería el tipo de interés al que el BCE presta el dinero a los Bancos, es decir tiene sentido que este tipo de interés siempre sea más bajo que el Euribor, pero si sube el Euribor subirá, no obstante en muchos de los escenarios la subida del Euribor ya se encuentra descontada esta subida de tipos de interés.

Y ahora os preguntaréis, vale pero si yo no tengo una hipoteca a tipo variable, como me afecta a mi economía el que el Euribor suba o baje, pues buena pregunta y es que seguramente no te afecte directamente, pero si que lo haga indirectamente ya que al subir los tipos de interés y el Euribor, la gente va a tender a consumir menos al tener menos poder adquisitivo y esto es una medida de control contra la inflación, que si no sabéis como funciona os dejo este enlace, y si la gente consume menos a personas de a pie como Pepe con su ferretería en Albacete va a tener menos ingresos y Pepe a su vez comprará menos tornillos a su proveedor de confianza lo que llevará a una situación en la que se podrán ver afectadas muchas empresas ya coticen en bolsa o no.

 

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